保險公司或擴大定價自主權(quán)

　　記者從中國保監(jiān)會的官方網(wǎng)站上獲悉，在此次車險聯(lián)席內(nèi)部大會上，中國保監(jiān)會副主席陳文輝出席會議并就深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的有關(guān)問題發(fā)表了看法。陳文輝在談到商業(yè)車險條款費率管理制度目前存在的問題時指出，“商業(yè)車險條款費率的合理調(diào)整機制缺失”，并談及了許多改革商業(yè)車險條款費率管理制度的想法。

　　據(jù)報道，此次定下的改革方向為把定價模式調(diào)整為按車型定價，這也是目前歐美保險市場普遍采用的車險定價模式。“比如說兩個人都是一輛30萬元的車，一個現(xiàn)代一個是奔馳，現(xiàn)在保險報價基本上是一樣的，但改革后就不一樣了。”一位保險業(yè)人士向記者解釋到，如果按照這種思路來改革的話，將按照不同的整車配件零整比系數(shù)、出險率、賠付率等一系列因素來定車費率。也就是說，作為豪華車的奔馳的零件肯定要比現(xiàn)代的貴，那么將來即便兩輛都是30萬元的車，但相應(yīng)的奔馳的車險要更貴一些，不同的車型車險價格會有明顯的不同。

　　其實這種改革思路，實際上也反映了目前車險定價制度的弊端。據(jù)了解，在今年上半年公布的國內(nèi)49家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司公布的2013年年報中，除了人保、平安、太保三家上市險企實現(xiàn)承保獲利外，其余46家上市財險公司的車險承保全部宣告虧損。其中的一大原因，就是現(xiàn)行的車損險費率體系中缺少重要的車型風(fēng)險因素，相同售價車輛的保費相同，但實際上不同汽車的零整比很不一樣。

　　所謂零整比是配件與整車銷售價格的比值，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。就在今年4月份，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國汽車維修協(xié)會聯(lián)合發(fā)布國內(nèi)常見車型零整比系數(shù)研究成果，首次披露了18種常見車型的“整車配件零整比”和“50項易損配件零整比”兩個系數(shù)。而某些車型的整車配件零整比系數(shù)十分驚人，達到了12倍。

　　陳文輝還在會上表示，在費率方面，應(yīng)以市場化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴大保險公司商業(yè)車險費率擬定自主權(quán)。“由于大數(shù)法則是商業(yè)車險費率測算的基礎(chǔ)，為了防止個別保險公司出現(xiàn)大的定價偏差和定價風(fēng)險，行業(yè)應(yīng)該制定一套綜合性、多年期的商業(yè)車險損失發(fā)生率表供業(yè)界參考。”而對于商業(yè)車險保費中的其他構(gòu)成部分，應(yīng)將擬訂自主權(quán)逐步交予市場主體。據(jù)了解，目前并沒有明確列出車險費率改革的具體時間表，但如果改革成功，將涉及千千萬萬車主的切身利益。

　　猜想一：將倒逼車企降低“零整比”？

　　根據(jù)此次的改革方向，將來不同的車型車險定價將會有很大的不同。也就是說，人們在考慮買哪款汽車的時候，不僅要考慮車輛的價格以及日后的售后維護價格，還要考慮這款車的車險高不高。要知道，根據(jù)今年公布的“零整比”調(diào)查結(jié)果中顯示，18個車型中系數(shù)最高的為1273%，最低的為272%，最高值是最低值的4.7倍。如果僅按照這個系數(shù)去推論的話，不同的車型將來的車損險價格很可能相差不止一倍，甚至數(shù)倍。

　　這樣一來，難道車險不會成為人們購車時的一大考慮因素之一？當然，不同的車企在零件、成本、利潤率等都不一樣，競爭力也不盡相同，也許不可能輕易就調(diào)整“零整比”，畢竟這涉及到整個車企的生存根基。但從另外一方面來說，如果因為車險太高的問題造成難以吸引車主購車的話，無疑會造成很大的困擾。因此，這無疑逼著車企要在這方面想想辦法，例如把車險列入購車優(yōu)惠的一個新選擇。而對于那些“零整比”較低的車企來說，則可以“坐享其成”了。

　　猜想二：個人也成定價因素？

　　據(jù)報道，這次車險費率改革還有一個重要的方向，就是“人”的因素。也就是說，車主的違章次數(shù)和車輛的出險次數(shù)等，都將成為重要的車險費率定價指標。將來，違章記錄和車險費用有望掛鉤。

　　因此，如果車主有不良的駕駛習(xí)慣，不僅會付出違章的罰款、扣分代價，還要個人承受更高的車險保費。而如果車主能夠培養(yǎng)出良好的駕駛習(xí)慣的話，第二年的費率也會相應(yīng)降低。據(jù)了解，國外像德國等國家，也已經(jīng)將個人的駕駛習(xí)慣列為車險費率的重要影響因素。當然，車輛的出險記錄也依然會成為重要的影響因素之一，而這在現(xiàn)行的制度上也已經(jīng)現(xiàn)實掛鉤了，即如果上一年沒有出過險，則下一年繼續(xù)投保時可享受一定的折扣。

　　猜想三：或可解決“高保低賠”現(xiàn)象

　　如果一輛車因交通意外致車輛全損，但保險公司在理賠時卻表示只能按照車輛目前的實際價值進行賠償，你會不會感到不公正？但實際上，現(xiàn)實的狀況確實如此，這也就是一直被人們所詬病的“高保低賠”現(xiàn)象。現(xiàn)在車主購買車損險時，往往都是按照新車購置價來投保，但當車輛一旦出現(xiàn)全損，保險公司卻只能按照車輛折舊后的實際價格理賠。當然，這也是有原因的。據(jù)了解，車輛全損并不是經(jīng)常出現(xiàn)的現(xiàn)象，但對于經(jīng)常出現(xiàn)的部分損壞現(xiàn)象來說，保險公司必須按照新零配件修理進行賠償。

　　而此次如果改革之后，由于是按照實際的“零整比”等原因來定車險，可以更加精確，因此許多媒體分析或可解決“高保低賠”的現(xiàn)象。但實際能夠解決多少？目前還不得而知。但可以知道的是，如果一輛車的“零整比”即零件等維修成本越高，需要支付的保費也就越多。

（編輯：馬麗麗）